Hàn Quốc : Bảo hiểm sức khỏe mua ở đâu tốt hơn, công ty bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ

Nên mua bảo hiểm sức khỏe ở công ty nhân thọ hay phi nhân thọ? Tìm hiểu sự khác biệt, quyền lợi chi trả và cách chọn bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tài chính cá nhân. 

Trên thị trường hiện nay, nhiều người băn khoăn nên mua bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm phi nhân thọ. Câu trả lời không còn đơn giản như trước, khi xuất hiện một loại hình bảo hiểm mới kết hợp cả hai đặc điểm, được gọi là bảo hiểm loại ba.

Bảo hiểm loại ba là gì

Thị trường bảo hiểm truyền thống có hai trụ cột chính là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ tập trung vào rủi ro liên quan đến tính mạng con người, còn bảo hiểm phi nhân thọ bảo vệ các thiệt hại tài sản thực tế.

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, ranh giới giữa hai lĩnh vực này ngày càng mờ đi do sự xuất hiện của bảo hiểm loại ba.

Đây là loại bảo hiểm kết hợp cả hai hình thức chi trả:

• Chi trả theo số tiền cố định khi xảy ra sự kiện bảo hiểm
• Chi trả theo chi phí thực tế phát sinh

Bảo hiểm loại ba thường bao gồm các sản phẩm như bảo hiểm bệnh tật, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nhóm sản phẩm này thường được gọi chung là bảo hiểm sức khỏe.

Điểm khác biệt nằm ở hợp đồng chính

Mặc dù cùng là bảo hiểm sức khỏe, sản phẩm của công ty nhân thọ và phi nhân thọ vẫn có sự khác biệt nhất định, đặc biệt ở hợp đồng chính.

Bảo hiểm nhân thọ tập trung vào quyền lợi tử vong

Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của công ty nhân thọ thường bao gồm quyền lợi tử vong trong hợp đồng chính.

Điều này có nghĩa là dù tử vong do bệnh hay tai nạn, người tham gia vẫn được chi trả bảo hiểm.

Ngoài ra, khi mắc các bệnh nghiêm trọng như ung thư hoặc đột quỵ, khách hàng có thể nhận một khoản tiền lớn, có thể lên đến hàng trăm triệu đồng hoặc hơn, chi trả một lần. Khoản tiền này không chỉ phục vụ điều trị mà còn hỗ trợ chi phí sinh hoạt trong thời gian điều trị.

Tuy nhiên, do có thêm quyền lợi tử vong, phí bảo hiểm thường cao hơn. Đổi lại, nếu hủy hợp đồng, số tiền hoàn lại cũng có thể cao hơn so với bảo hiểm phi nhân thọ.

Bảo hiểm phi nhân thọ chú trọng tai nạn và thương tật

Trong khi đó, bảo hiểm sức khỏe của công ty phi nhân thọ thường lấy quyền lợi tử vong do tai nạn hoặc thương tật làm trọng tâm.

Ví dụ, nếu tử vong do tai nạn như giao thông hoặc rơi ngã, người tham gia sẽ được chi trả. Nhưng nếu tử vong do bệnh lý hoặc tuổi già, quyền lợi này có thể không được áp dụng trong hợp đồng chính.

Dù có thể bổ sung điều khoản mở rộng cho tử vong do bệnh, nhưng thường bị giới hạn về độ tuổi và mức chi trả.

Sự khác biệt đang dần thu hẹp

Một điểm đáng chú ý là sự khác biệt giữa hai loại hình bảo hiểm này đang ngày càng thu hẹp.

Bảo hiểm phi nhân thọ từ lâu đã phát triển hệ thống quyền lợi chi tiết, cho phép khách hàng lựa chọn linh hoạt theo nhu cầu cá nhân, từ chi phí phẫu thuật, nằm viện đến các quyền lợi nhỏ như gãy xương hoặc bỏng.

Ngược lại, trước đây bảo hiểm nhân thọ thường đơn giản hơn, nhưng hiện nay cũng đã bổ sung nhiều quyền lợi chi tiết như chẩn đoán theo từng loại ung thư hoặc chi phí phẫu thuật theo phương pháp hiện đại như phẫu thuật robot.

Song song đó, các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cũng ngày càng mở rộng quyền lợi chi trả lớn, tương tự như bảo hiểm nhân thọ.

Phí bảo hiểm và quyền lợi là yếu tố quyết định

Hiện nay, mức phí bảo hiểm có thể khác nhau đáng kể ngay cả khi cùng là bảo hiểm sức khỏe, do cấu trúc quyền lợi khác nhau.

Ngoài ra, các sản phẩm ít hoặc không hoàn tiền khi hủy hợp đồng đang trở nên phổ biến, khiến sự khác biệt về giá trị hoàn lại giữa hai loại hình không còn quá lớn như trước.

Vì vậy, điều quan trọng nhất khi lựa chọn bảo hiểm không phải là công ty thuộc loại hình nào, mà là:

• Quyền lợi cụ thể bạn nhận được
• Mức chi trả khi xảy ra rủi ro
• Khả năng đáp ứng nhu cầu thực tế
• Mức phí có phù hợp hay không

Người tham gia cần cân nhắc kỹ giữa việc nhận một khoản tiền lớn khi chẩn đoán bệnh hay giảm gánh nặng chi phí điều trị thực tế, từ đó lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của mình.

Cre : 비즈워치